就職したときに作った口座、引っ越し前の地方銀行、年会費無料だからと作ったカード。使っていないのに残っているものが、たいてい何個かあります。
これを畳んでおく理由は2つです。手数料と、相続の手間です。
使っていない口座に手数料がかかることがある
「未利用口座管理手数料」という仕組みがあります。ただし、広く誤解されている点があるので、条件を正確に見ます。
| 三菱UFJ銀行 | 2021年7月1日以降に開設され、2年以上未利用の普通預金口座に、年1,320円（税込） |
|---|---|
| りそな銀行 | 2年以上、預け入れも払い戻しもない普通預金口座に、年1,320円（税込） |
三菱UFJ銀行の場合、2021年6月30日以前に開設済みの口座は対象外とされています。つまり「昔作って放置している口座」は、対象にならないことがあります。
条件は金融機関ごとに違います。手数料があるかどうか、対象がいつ以降の口座か、猶予期間があるかは、取引先の案内で確認してください。
手数料がかからない口座でも、放置してよい理由にはなりません。理由は次です。
口座の数だけ、相続の手続きが増える
亡くなったあと、遺族は金融機関ごとに手続きをします。まとめて1回では終わりません。
- 金融機関ごとに必要書類を出す
- 戸籍をそろえる（出生から死亡まで、相続人全員分）
- 相続人全員の書類がそろうまで動かない
口座が10あれば、この作業が10回です。残高の多さではなく、口座の数が手間を決めます。
戸籍は2024年3月から1か所の窓口でまとめて請求できるようになりました。詳しくは戸籍の広域交付で解説しています。何度も出すのが手間なら、法定相続情報一覧図を作る方法もあります。
ステップ1：口座を絞る
通帳とキャッシュカードを全部机に出すところから始めます。「持っているはず」ではなく、現物で確認します。
残す口座の考え方
| 生活用 | 給与の受け取り、公共料金や家賃の引き落とし |
|---|---|
| 貯蓄用 | 手をつけないお金を置く |
| 事業・投資用 | 必要な人だけ |
畳む候補
- 残高がわずかで、長く出入金のない口座
- 引っ越し前の地域にしか店舗がない口座
- ネットで残高を確認できない口座
解約は、残高をゼロに近づけてからのほうが手続きが早く済みます。窓口へ行く場合は、通帳・届出印・本人確認書類を持参します。近年は郵送やオンラインで解約できるところも増えています。
ステップ2：カードを絞る
使うのは、日常用と予備の2枚あれば足ります。国際ブランドを分けておくと、片方が使えない店でも困りません。
解約する前に確認する3つ
- 固定費の引き落としに使っていないか。通信費、サーバー代、保険料、サブスクリプション。先に支払い方法を移してから解約します
- ETCカードや家族カードが紐づいていないか。本体を解約すると、付帯するカードも使えなくなります
- 分割やリボの残債がないか。残っている状態で解約すると、扱いが変わることがあります
1を飛ばすと、引き落としが止まってサービスが停止します。止まって初めて契約に気づく、ということも起きます。それはそれで棚卸しにはなりますが、通信や保険で起きると困ります。
ステップ3：ポイントと電子マネー
散らばったポイントは、集めるより使い切って畳むほうが早く終わります。
- 店舗独自のポイントは、その店の買い物で使い切る
- コード決済や交通系ICの残高は、日常の支払いで減らす
- 使わないアプリはアカウントを閉じる
ポイントや電子マネーの残高を家族が引き継げるかどうかは、サービスごとの規約によります。引き継げない前提で、残高を大きくしないほうが確実です。
ステップ4：一覧を作る
絞り込んだら、最後に一覧を作ります。これが本体です。
書くこと
- 金融機関名と支店名
- クレジットカードの名称と、引き落とし口座
- 証券会社・暗号資産の取引所の名称
- 加入している保険の会社名
書かないこと
暗証番号とパスワードは書きません。一覧を失くしたときの被害が大きすぎます。会社名さえ分かれば、家族は正規の手続きでたどれます。
作った一覧は、通帳や重要書類と同じ場所に保管し、その場所を家族に伝えておきます。見つけてもらえない一覧は、無いのと同じです。
順番
- 通帳とカードを全部出す
- 残す口座を決める（生活用・貯蓄用）
- カードの固定費を先に移す
- 使わない口座とカードを解約する
- ポイントと残高を使い切る
- 一覧を作り、保管場所を伝える
6が目的で、1〜5はその準備です。数を減らすのは、一覧を短くするためです。
出典
- 未利用口座管理手数料（三菱UFJ銀行）
- 普通預金口座の未利用口座管理手数料について（りそな銀行）
- 手数料の有無・金額・対象となる口座の条件は金融機関ごとに異なります。取引先の案内でご確認ください。
この記事は手続きの進め方を整理したものです。相続や税金に関わる個別の判断は、金融機関の窓口や、弁護士・司法書士・税理士などの専門家にご確認ください。
運営者の場合、調停調書を受け取った時点では、名義は1つも変わっていませんでした。そこから窓口の数だけ手続きが残ります。使っていない口座を先に畳んでおくのは、この数を減らす作業です。実際にどれだけ残ったかは手続きの全記録にまとめています。
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